Банкротство физических лиц

Некоторые ипотечные заемщики, оказавшиеся в катастрофическом положении, с нетерпением ждут наступления 1 июля 2015 года. Почему? Да потому что в силу вступает закон о банкротстве граждан.

В декабре прошлого года доллар сильно подскочил. Заемщики, исправно выплачивающие свой кредитный долг банкам в иностранной валюте, вдруг превратились в супердолжников. Их ежемесячные платежи стали просто неподъемными. Валютные заемщики стали обращаться за помощью и советом к своим кредиторам. Банки в ответ предлагали подать заявление с просьбой продать ипотечное жилье или же провести рефинансирование кредитных средств в отечественные рубли.

Граждане устали гасить ипотеку за счет новых долгов. Чтобы не лишиться единственного жилья, люди стали готовиться к банкротству. По мнению юристов, эта процедура позволит безнадежным должникам разрулить сложную ситуацию с закредитованностью и совершенно законно списать с себя долги. Законом о банкротстве смогут воспользоваться физические лица, у которых в наличии нет имущества и отсутствуют высокие доходы. Для должников-заемщиков возможное банкротство – это серьезный аргумент в переговорах с банком. Последнему лучше пойти на уступки и провести комфортную реструктуризацию займа, чем остаться на «бобах», то есть ни с чем.

Кто из граждан может быть признан банкротом?

Закон говорит, что банкротом признается физическое лицо, имеющее стойкую просроченную задолженность, срок которой составляет более трех месяцев, а сумма – минимум 0,5 млн рублей. Подать прошение на банкротство может сам заемщик-должник, а также кредитное учреждение, одолжившее средства частному лицу.

Заявление на банкротство подается в суд по месту регистрации несостоятельного заемщика. После этого отводится полгода на то, чтобы две стороны денежного конфликта при обязательном участии арбитражного управляющего разработали эффективный план реструктуризации долга неплательщика, если у последнего имеется постоянный источник дохода в достаточном объеме. Данный план может включать рассрочку или отсрочку по возврату долга, который должен быть погашен в течение трех лет. Услуги финансового управляющего платные, ставка по закону составляет 10 тыс. рублей за процедуру.

В том случае если у должника отсутствует достаточный постоянный доход или же стороны не согласовали план реструктуризации, то суд вынесет решение о признании человека банкротом. Затем последует судебное решение о продажи имущества должника. Реализация собственности заемщика входит в обязанности финансового управляющего. Поступившие средства от продажи имущества будут распределены между кредиторами в соответствии с выставленными требованиями (пропорционально). Не исключено, что после окончания процедуры банкротства могут остаться неудовлетворенные требования кредиторов. Это возможно из-за недостатка полученных денежных средств от реализации собственности должника. Тем не менее эти требования будут считаться по решению суда погашенными, в итоге должник полностью освободится от долгов.

Реструктуризация для заемщика может стать хорошим шансом на «спасение». План предусматривает прекращение начисления процентов по займу. То есть должник, не продавая своего имущества, в течение трех лет может беспроцентно погашать возникшую задолженность перед банком.

Однако не все заемщики уж слишком сильно боятся распродажи их имущества. Такие граждане, некоторые по наивности, другие, имея определенные познания в этой области, уверены, что с молотка не все может уйти, по закону им должно что-то остаться. И они правы. Закон запрещает взыскивать предметы жизнеобеспечения. Это:
•    единственное жилье;
•    доходы в пределах прожиточного минимума, рассчитанные как на самого должника, так и на имеющихся иждивенцев;
•    предметы, предназначенные для профессиональной деятельности должника, стоимость которых ограничена 100 МРОТ;
•    государственные награды;
•    призы.

В ходе процедуры банкротства взыскание может быть обращено и на единственную квартиру. Это возможно в том случае, если она была приобретена по договору ипотеки и находится в данный момент в залоге у кредитора. В такой ситуации суд детально подойдет к рассмотрению вопроса. Но все же и ипотечное жилье можно спасти от неуемных претензий банкиров. Как показывает юридическая практика, если ипотечная квартира – это единственное жилье, в котором зарегистрированы дети несовершеннолетнего возраста, инвалиды, то органы опеки и попечительства не согласятся на ухудшение жизненных условий своих подопечных.

Если имущество находится в совместной собственности мужа и жены, то при процедуре банкротства выделяется доля, принадлежащая супругу-неплательщику, конкретно на эту долю и будет обращено взыскание по суду.

Последствия банкротства

Для граждан процедура банкротства несет определенные последствия. «Черная метка» в кредитном досье гарантирована. Сведения о лицах-банкротах будут находиться в открытом доступе, так что рассчитывать на новые кредиты будет крайне проблематично. И это еще не все. Лицо, признанное банкротом, не будет иметь право занимать руководящие должности.

Процедура банкротства физического лица не влечет наложения каких-либо ограничений при передвижении.

Возврат к списку